Hoe haal je het maximale uit jouw spaargeld?

0

Steeds meer zzp’ers (37%) geven aan een spaarrekening aan te leggen of te investeren om zo te sparen voor het pensioen, dat zeggen ons althans de cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek. Ook investeren in de eigen woning blijkt erg populair te zijn (33%). Ondernemers sparen voornamelijk om ook op oudere leeftijd nog steeds comfortabel door het leven te kunnen gaan. Toch kunnen soms ook andere redenen aan de basis liggen. Denk bijvoorbeeld aan het onzekerheidsbeginsel van het ondernemerschap en het aanleggen van een buffer voor wanneer het fiks misloopt. Hoe dan ook haal je in de tussentijd maar beter het maximale uit het spaargeld.

Waarom een klassieke spaarrekening niet volstaat

We vragen het ons wel eens af: heeft sparen nog wel zin? De opbrengst van spaarrekeningen is de laatste jaren flink gezakt. De lage ECB-rente ligt uiteraard aan de oorzaak. Alhoewel de ECB-rente op termijn opnieuw zal stijgen, zal de spaarrente ook dan niet kunnen opwegen tegen de inflatie. Zowel de inflatieverwachtingen op korte- als op lange termijn liggen nu eenmaal een stuk hoger dan wat we van de (samengestelde) rente van de spaarrekening kunnen verwachten. In de praktijk verliest het spaargeld op de spaarrekening dan ook gewoon in waarde, aangezien je steeds minder kan kopen met hetzelfde budget. Wil je minimaal de koopkracht van het spaargeld behouden? Dan zal een rendement ter hoogte van die van de inflatie zich opdringen. Wil je bovendien ook echt winst maken? Dan zullen we hoger moeten mikken. Met een spaarrekening zal dat zowel op korte- als op middellange termijn zeker niet lukken. Andere strategieën dringen zich dus logischerwijs op, waarbij we automatisch uitkomen bij investeren, beleggen en het spreiden van het kapitaal. Maar hoe doe je dat in de praktijk? Dat is natuurlijk afhankelijk van het beschikbare budget.

Beleggen tot 25.000 euro

Natuurlijk moet je steeds een geldbuffer hebben waar je ook meteen over kan beschikken. Zo blijft een klassieke spaarrekening altijd belangrijk. Toch brengt zo’n spaarrekening nog nauwelijks iets op, zeker indien we de inflatie in rekening brengen. De gemiddelde spaarrente voor een vrij opneembare spaarrekening bedroeg op 1 april 2018 bijvoorbeeld slechts 0,22%. Bovendien is die rente niet gegarandeerd en moet je ook over een zichtrekening beschikken die meestal betalend is. Dat staat toch wel in contrast met de situatie in België, waar de banken wel een wettelijk verplichte minimumrente moeten aanbieden op hun ‘spaarboekjes’ (0,11%, maar vaak hoger) en de meeste zichtrekeningen tegenwoordig volledig gratis zijn. Van zodra je jouw spaarbuffer aangelegd hebt, zijn er met andere woorden betere oplossingen om het maximale uit jouw spaargeld te halen.

Met een beperkt budget kan je echter onvoldoende spreiden en wegen de aan- en verkoopkosten vaak niet op tegen de potentiële winsten. De oplossing ligt vaak in een beleggingsplan waarbij je ook met een klein bedrag gespreid kan beleggen in aandelen en obligaties. Het voordeel hiervan is de vrijheid waarover je beschikt, aangezien je ook al voor een klein bedrag per maand kan beleggen. De meeste Nederlandse banken bieden vandaag zo’n beleggingsplannen aan. Vaak doen ze dat wel onder eigen namen, gaande van ‘doelbeleggen’ tot het ‘beleggen met beheer’.

Beleggen van 25.000 tot 100.000 euro

Vanaf 25.000 euro is gespreid beleggen (max. 5% per onderneming) vaak toch mogelijk. Echter kunnen de transactiekosten ook hier zwaar doorwegen, waardoor beleggingsfondsen bij die onderste grens vaak toch nog interessanter zijn. Denk bovendien ook ruimer dan dat en overweeg ook het investeren in vastgoedvennootschappen. Soms kan je ook zelf rechtstreeks beleggen in vastgoed. Binnen dit budget blijven we echter beperkt tot landbouwgronden, bosgronden en garages. Ook hier blijft risicospreiding belangrijk.

Beleggen van 100.000 tot 350.000 euro

Vanaf 100.000 euro is rechtstreeks beleggen in aandelen en obligaties kortweg interessant. Hier kan je voorgaande tips blijvend in achting nemen. Toch kan je er ook enkele interessante opties aan toevoegen. Denk bijvoorbeeld aan een klein (te renoveren) appartementje of een studentenkamer. Voor wie die laatste optie verkiest maar het nadelige puntensysteem wenst te omzeilen, is ook een Belgische studentenkamer een goed idee. Vooral in de opkomende West-Vlaamse studentensteden Kortrijk en Brugge kan je er nog koopjes doen waar een hoog potentieel achter verscholen gaat. Tot slot doen ook hotelkamers het steeds beter.

Beleggen vanaf 350.000 euro

Vanaf deze drempel zijn er heel wat beleggingsmogelijkheden. Het grote nadeel? Om het maximale uit het spaargeld te halen, is niet alleen een gericht beleggingsbeleid noodzakelijk maar moet je bovendien ook steeds meer tijd investeren in de uitvoering ervan. Lang niet iedere ondernemer kan daar de tijd voor vinden. Vanaf deze drempel is het dan ook vaak interessant om een en ander uit handen te geven, conform de geformuleerde beleggingsdoelstellingen. We denken bijvoorbeeld aan het kopen en verhuren van vastgoed via tussenkomst van een makelaar, private banking, het beroep doen op een beleggingsadviseur of de diensten van een portefeuillebeheerder. Belangrijk is en blijft ook hier de goede verstandhouding met de externe partij: de beleggingsstrategie moet altijd goed afgestemd zijn met de persoonlijke (financiële) doelstellingen.

Delen